Ugoda 2,98% od syndyka Getin — kiedy się opłaca, a kiedy nie

Na czym polega ugoda 2,98%

Propozycja ugodowa sprowadza się do przewalutowania kredytu walutowego na złote i oprocentowania pozostałego salda stałą stawką 2,98% przez określony okres. Kredyt przestaje być zależny od kursu waluty, a rata staje się przewidywalna. W zamian kredytobiorca zrzeka się roszczeń wynikających z klauzul przeliczeniowych w umowie.

Kluczowe jest to, że propozycja ugody pochodzi od syndyka masy upadłości, a nie Velo Bank ani banku działającego normalnie. Warunki są elementem postępowania upadłościowego, którego celem jest zaspokojenie wierzycieli masy. Nie potwierdzamy, że program ugód nadal jest otwarty — aktualność otrzymanej propozycji wymaga sprawdzenia. Getin czy Velo Bank — kto odpowiada za kredyt?

• przewalutowanie salda na PLN po wskazanym kursie
• stałe oprocentowanie 2,98% w umówionym okresie
• zrzeczenie się roszczeń z tytułu klauzul abuzywnych
• w części spraw — konieczność dopłaty kapitału

Kiedy ugoda bywa korzystna

Ugoda ma sens przede wszystkim wtedy, gdy jej warunki nie wymagają dopłaty kapitału, a kredytobiorcy zależy na szybkim zamknięciu sprawy: uwolnieniu się od ryzyka kursowego, uporządkowaniu budżetu domowego i możliwości zwolnienia hipoteki po spłacie przewalutowanego salda.

• gdy rozliczenie nie wymaga dopłaty kapitału do masy upadłości
• gdy kredyt jest w końcowej fazie spłaty i różnica względem unieważnienia jest niewielka
• gdy zależy Ci na czasie — np. planujesz sprzedaż nieruchomości
• gdy nie chcesz uczestniczyć w wieloletnim postępowaniu sądowym

Wynik konkretnej sprawy zależy od treści umowy, historii spłat i przebiegu postępowania upadłościowego. Nie ma jednej odpowiedzi dobrej dla wszystkich.

Kiedy warto się wstrzymać

Największym ryzykiem jest podpisanie ugody bez policzenia, ile realnie wynosi roszczenie o zwrot świadczeń nienależnych przy założeniu nieważności umowy. Jeżeli suma dotychczasowych wpłat znacząco przekracza wypłacony kapitał, ugoda z oprocentowaniem 2,98% może okazać się wyraźnie mniej korzystna.

Dopłata kapitału jako kryterium rozstrzygające

W praktyce to właśnie ewentualna dopłata kapitału jest najbardziej wymiernym kryterium porównania. Jeżeli warunki rozliczenia wymagają dopłaty, korzyść z ugody topnieje i trzeba ją zestawić z tym, co daje unieważnienie umowy oraz wykreślenie hipoteki.

• sprawdź, czy propozycja zakłada dopłatę kapitału i w jakiej wysokości
• policz sumę wszystkich wpłat: rat, prowizji, ubezpieczeń niskiego wkładu
• porównaj ją z kwotą faktycznie wypłaconego kapitału
• sprawdź termin ważności propozycji — nie podpisuj pod presją czasu

Ugoda a postępowanie upadłościowe

Getin jest w upadłości, więc roszczenia pieniężne kredytobiorców realizuje się przez zgłoszenie wierzytelności do masy upadłości, a nie zwykły pozew o zapłatę. Podpisanie ugody wpływa na to, czego można jeszcze dochodzić w tym trybie — dlatego kolejność działań ma znaczenie. Jak zgłosić wierzytelność syndykowi.

Osobną kwestią jest sytuacja prawna, w której umowa jest kwestionowana, a hipoteka nadal obciąża nieruchomość. Zamknięcie sprawy ugodą i zamknięcie jej wyrokiem ustalającym nieważność prowadzą do różnych ścieżek wykreślenia hipoteki.

Jak podejść do decyzji krok po kroku

• zbierz umowę, aneksy i pełne zaświadczenie o historii spłat
• ustal, czy Twój kredyt to CHF, EUR czy USD i czy jest aktywny, czy spłacony
• policz oba warianty: rozliczenie ugodowe i rozliczenie przy nieważności umowy
• sprawdź stan zgłoszenia wierzytelności w postępowaniu upadłościowym
• dopiero potem odpowiadaj syndykowi

Nie odsyłaj podpisanej propozycji ugodowej, dopóki nie masz policzonych obu wariantów. Cofnięcie skutków ugody jest znacznie trudniejsze niż odłożenie decyzji o kilka tygodni.

Jak czytać propozycję syndyka punkt po punkcie

Propozycja ugodowa to nie jeden parametr, lecz zestaw powiązanych warunków. Sama stawka 2,98% mówi o oprocentowaniu przeliczonego kredytu, ale o realnym skutku finansowym decyduje kwota, od której to oprocentowanie jest liczone, oraz to, jak rozliczone zostaną dotychczasowe wpłaty.

• kwota kapitału przyjęta do przeliczenia i kurs zastosowany do konwersji
• sposób zaliczenia dotychczasowych rat: na kapitał czy na odsetki
• okres, na jaki utrzymana zostaje stawka 2,98%, i co dzieje się po jego upływie
• zakres zrzeczenia się roszczeń — czy obejmuje wyłącznie roszczenia z umowy, czy także koszty i odsetki ustawowe
• czy ugoda przewiduje dopłatę kapitału po stronie kredytobiorcy

Ostatni punkt jest kluczowy. Jeżeli rozliczenie nie wymaga dopłaty kapitału, ugoda bywa realnym rozwiązaniem. Jeżeli wymaga — porównanie z rozliczeniem przy nieważności umowy staje się obowiązkowe przed podjęciem decyzji.

Co ugoda zamyka na stałe

Podpisanie ugody z syndykiem co do zasady kończy spór o daną umowę. Oznacza to, że późniejsza zmiana linii orzeczniczej albo korzystniejsze rozstrzygnięcie w innej sprawie nie otwiera drogi do ponownego dochodzenia różnicy. To argument za tym, by decyzję poprzedzić wyliczeniem, a nie podjąć ją pod presją terminu.

• rezygnacja z zarzutu nieważności umowy i związanych z nim roszczeń
• brak możliwości dochodzenia zwrotu nadpłat ponad kwotę objętą ugodą
• zamknięcie sporu również co do odsetek za opóźnienie
• zwykle brak zwrotu kosztów obsługi prawnej po stronie kredytobiorcy

Z drugiej strony ugoda daje przewidywalność: znany harmonogram, brak ryzyka procesowego i brak wieloletniego oczekiwania na prawomocne rozstrzygnięcie. W postępowaniu upadłościowym ta przewidywalność ma dodatkową wartość, ponieważ zaspokojenie wierzytelności z masy jest ograniczone. Jak wygląda zgłoszenie wierzytelności do masy.

Trzy sytuacje, w których warto policzyć wariant sądowy

• suma wpłat wyraźnie przewyższa wypłacony kapitał — nadpłata jest realna i wymierna
• umowa zawiera klasyczne klauzule przeliczeniowe, a dokumentacja jest kompletna
• ugoda w przedstawionym kształcie wymaga dopłaty kapitału lub przewiduje szerokie zrzeczenie się roszczeń

W każdej z tych sytuacji rekomendacja nie jest automatyczna. Chodzi o to, by liczby po obu stronach były znane przed podpisem, a nie po nim.