Ugoda 2,98% od syndyka Getin — kiedy się opłaca, a kiedy nie

Na czym polega ugoda 2,98%

Propozycja ugodowa sprowadza się do przewalutowania kredytu walutowego na złote i oprocentowania pozostałego salda stałą stawką 2,98% przez określony okres. Kredyt przestaje być zależny od kursu waluty, a rata staje się przewidywalna. W zamian kredytobiorca zrzeka się roszczeń wynikających z klauzul przeliczeniowych w umowie.

Kluczowe jest to, że ugodę składa syndyk masy upadłości, a nie Velo Bank ani bank działający normalnie. Warunki nie są więc wynikiem programu ugodowego nadzorowanego przez KNF, tylko elementem postępowania upadłościowego, którego celem jest zaspokojenie wierzycieli masy. Propozycje kierowane są etapami — kolejny etap ruszył 1 czerwca 2026 r. Getin czy Velo Bank — kto odpowiada za kredyt?

• przewalutowanie salda na PLN po wskazanym kursie
• stałe oprocentowanie 2,98% w umówionym okresie
• zrzeczenie się roszczeń z tytułu klauzul abuzywnych
• w części spraw — konieczność dopłaty kapitału

Kiedy ugoda bywa korzystna

Ugoda ma sens przede wszystkim wtedy, gdy jej warunki nie wymagają dopłaty kapitału, a kredytobiorcy zależy na szybkim zamknięciu sprawy: uwolnieniu się od ryzyka kursowego, uporządkowaniu budżetu domowego i możliwości zwolnienia hipoteki po spłacie przewalutowanego salda.

• gdy rozliczenie nie wymaga dopłaty kapitału do masy upadłości
• gdy kredyt jest w końcowej fazie spłaty i różnica względem unieważnienia jest niewielka
• gdy zależy Ci na czasie — np. planujesz sprzedaż nieruchomości
• gdy nie chcesz uczestniczyć w wieloletnim postępowaniu sądowym

Wynik konkretnej sprawy zależy od treści umowy, historii spłat i przebiegu postępowania upadłościowego. Nie ma jednej odpowiedzi dobrej dla wszystkich.

Kiedy warto się wstrzymać

Największym ryzykiem jest podpisanie ugody bez policzenia, ile realnie wynosi roszczenie o zwrot świadczeń nienależnych przy założeniu nieważności umowy. Jeżeli suma dotychczasowych wpłat znacząco przekracza wypłacony kapitał, ugoda z oprocentowaniem 2,98% może okazać się wyraźnie mniej korzystna.

Dopłata kapitału jako kryterium rozstrzygające

W praktyce to właśnie ewentualna dopłata kapitału jest najbardziej wymiernym kryterium porównania. Jeżeli warunki rozliczenia wymagają dopłaty, korzyść z ugody topnieje i trzeba ją zestawić z tym, co daje unieważnienie umowy oraz wykreślenie hipoteki.

• sprawdź, czy propozycja zakłada dopłatę kapitału i w jakiej wysokości
• policz sumę wszystkich wpłat: rat, prowizji, ubezpieczeń niskiego wkładu
• porównaj ją z kwotą faktycznie wypłaconego kapitału
• sprawdź termin ważności propozycji — nie podpisuj pod presją czasu

Ugoda a postępowanie upadłościowe

Getin jest w upadłości, więc roszczenia pieniężne kredytobiorców realizuje się przez zgłoszenie wierzytelności do masy upadłości, a nie zwykły pozew o zapłatę. Podpisanie ugody wpływa na to, czego można jeszcze dochodzić w tym trybie — dlatego kolejność działań ma znaczenie. Jak zgłosić wierzytelność syndykowi.

Osobną kwestią jest sytuacja prawna, w której umowa jest kwestionowana, a hipoteka nadal obciąża nieruchomość. Zamknięcie sprawy ugodą i zamknięcie jej wyrokiem ustalającym nieważność prowadzą do różnych ścieżek wykreślenia hipoteki.

Jak podejść do decyzji krok po kroku

• zbierz umowę, aneksy i pełne zaświadczenie o historii spłat
• ustal, czy Twój kredyt to CHF, EUR czy USD i czy jest aktywny, czy spłacony
• policz oba warianty: rozliczenie ugodowe i rozliczenie przy nieważności umowy
• sprawdź stan zgłoszenia wierzytelności w postępowaniu upadłościowym
• dopiero potem odpowiadaj syndykowi

Nie odsyłaj podpisanej propozycji ugodowej, dopóki nie masz policzonych obu wariantów. Cofnięcie skutków ugody jest znacznie trudniejsze niż odłożenie decyzji o kilka tygodni.

Jak czytać propozycję syndyka punkt po punkcie

Propozycja ugodowa to nie jeden parametr, lecz zestaw powiązanych warunków. Sama stawka 2,98% mówi o oprocentowaniu przeliczonego kredytu, ale o realnym skutku finansowym decyduje kwota, od której to oprocentowanie jest liczone, oraz to, jak rozliczone zostaną dotychczasowe wpłaty.

• kwota kapitału przyjęta do przeliczenia i kurs zastosowany do konwersji
• sposób zaliczenia dotychczasowych rat: na kapitał czy na odsetki
• okres, na jaki utrzymana zostaje stawka 2,98%, i co dzieje się po jego upływie
• zakres zrzeczenia się roszczeń — czy obejmuje wyłącznie roszczenia z umowy, czy także koszty i odsetki ustawowe
• czy ugoda przewiduje dopłatę kapitału po stronie kredytobiorcy

Ostatni punkt jest kluczowy. Jeżeli rozliczenie nie wymaga dopłaty kapitału, ugoda bywa realnym rozwiązaniem. Jeżeli wymaga — porównanie z rozliczeniem przy nieważności umowy staje się obowiązkowe przed podjęciem decyzji.

Co ugoda zamyka na stałe

Podpisanie ugody z syndykiem co do zasady kończy spór o daną umowę. Oznacza to, że późniejsza zmiana linii orzeczniczej albo korzystniejsze rozstrzygnięcie w innej sprawie nie otwiera drogi do ponownego dochodzenia różnicy. To argument za tym, by decyzję poprzedzić wyliczeniem, a nie podjąć ją pod presją terminu.

• rezygnacja z zarzutu nieważności umowy i związanych z nim roszczeń
• brak możliwości dochodzenia zwrotu nadpłat ponad kwotę objętą ugodą
• zamknięcie sporu również co do odsetek za opóźnienie
• zwykle brak zwrotu kosztów obsługi prawnej po stronie kredytobiorcy

Z drugiej strony ugoda daje przewidywalność: znany harmonogram, brak ryzyka procesowego i brak wieloletniego oczekiwania na prawomocne rozstrzygnięcie. W postępowaniu upadłościowym ta przewidywalność ma dodatkową wartość, ponieważ zaspokojenie wierzytelności z masy jest ograniczone. Jak wygląda zgłoszenie wierzytelności do masy.

Trzy sytuacje, w których warto policzyć wariant sądowy

• suma wpłat wyraźnie przewyższa wypłacony kapitał — nadpłata jest realna i wymierna
• umowa zawiera klasyczne klauzule przeliczeniowe, a dokumentacja jest kompletna
• ugoda w przedstawionym kształcie wymaga dopłaty kapitału lub przewiduje szerokie zrzeczenie się roszczeń

W każdej z tych sytuacji rekomendacja nie jest automatyczna. Chodzi o to, by liczby po obu stronach były znane przed podpisem, a nie po nim.