Kurs franka w Getin Noble Banku – jak wpływa na sytuację kredytobiorcy po ogłoszeniu upadłości?

Mechanizm kursowy w umowach Getin a upadłość

Większość umów kredytowych indeksowanych do franka szwajcarskiego zawieranych z Getin opierała się na odesłaniu do wewnętrznych tabel kursowych banku. Kurs franka w Getin był ustalany jednostronnie, co stało się głównym argumentem w sporach sądowych dotyczących abuzywności klauzul przeliczeniowych. W momencie ogłoszenia upadłości banku, znaczenie tego kursu uległo modyfikacji – przestał on być jedynie narzędziem wyznaczania raty, a stał się punktem odniesienia dla ustalenia masy upadłości i listy wierzytelności.

Zgodnie z przepisami Prawa upadłościowego, zobowiązania pieniężne wyrażone w walucie obcej stają się wymagalne z dniem ogłoszenia upadłości i są przeliczane na walutę polską według kursu średniego Narodowego Banku Polskiego z dnia ogłoszenia upadłości. Oznacza to, że dla kredytobiorców Getin kurs z dnia 20 lipca 2023 roku stał się wiążący dla celów rozliczeń w postępowaniu upadłościowym, niezależnie od późniejszych wahań rynkowych waluty CHF.

Kurs franka a zgłoszenie wierzytelności w systemie KRZ

Prawidłowe zgłoszenie wierzytelności wymaga precyzyjnego wyliczenia kwot wpłaconych przez kredytobiorcę w przeliczeniu na PLN. Jeśli kredyt był spłacany bezpośrednio w CHF, należy dokonać odpowiedniego przeliczenia. Kurs franka w Getin, stosowany przy wypłacie kredytu, determinuje z kolei kwotę kapitału, którą kredytobiorca faktycznie otrzymał i którą – w przypadku unieważnienia umowy – jest zobowiązany zwrócić do masy upadłości.

• Ustalenie sumy wszystkich wpłat dokonanych w PLN i CHF.
• Przeliczenie rat wpłaconych w walucie według kursu NBP z dnia upadłości.
• Zestawienie sumy wpłat z kwotą otrzymanego kapitału w PLN.
• Złożenie oświadczenia o potrąceniu wierzytelności w celu zredukowania długu wobec banku.

Wielu kredytobiorców Getin stoi przed dylematem, jak traktować różnice kursowe wynikające ze stosowania przez bank spreadów walutowych. Sądy powszechne w sprawach przeciwko innym bankom wielokrotnie uznawały te mechanizmy za niedozwolone, co prowadzi do upadku całej umowy kredytowej. W postępowaniu upadłościowym ta zasada pozostaje aktualna, jednak tryb jej dochodzenia jest ściśle sformalizowany przez przepisy o upadłości.

Ugoda z syndykiem (2,98%) – czy kurs franka ma znaczenie?

Syndyk masy upadłości Getin oferuje kredytobiorcom możliwość zawarcia ugody, która zakłada przejście na oprocentowanie stałe 2,98% przy jednoczesnym przeliczeniu kredytu na złotówki. Opłacalność tego rozwiązania jest ściśle skorelowana z momentem, w którym znajduje się dany kredytobiorca w procesie spłaty.

Kiedy warto rozważyć propozycję syndyka?

Głównym kryterium oceny ugody nie jest sam kurs franka w Getin z przeszłości, ale aktualne saldo kapitału pozostałego do spłaty. Jeżeli suma dotychczasowych wpłat kredytobiorcy przekracza już kwotę otrzymanego kapitału (tzw. nadpłata kapitału), ugoda polegająca na dalszym spłacaniu rat może być finansowo niekorzystna w porównaniu do drogi sądowej dążącej do ustalenia nieistnienia stosunku prawnego.

Jeśli jednak do spłaty kapitału brakuje znacznej kwoty, ugoda na poziomie 2,98% może stanowić realną alternatywę dla wieloletniego procesu, pod warunkiem, że kredytobiorca akceptuje przeliczenie salda po kursie, który de facto eliminuje ryzyko walutowe na przyszłość, ale nie zwraca nadpłaconych wcześniej środków wynikających ze stosowania kursu franka w Getin.

Potrącenie wierzytelności a kurs waluty

W postępowaniu upadłościowym Getin, kluczowym narzędziem ochrony kredytobiorcy jest instytucja potrącenia. Aby móc z niej skorzystać, kredytobiorca musi legitymować się wierzytelnością wzajemną wobec banku. Wierzytelność ta wynika z nienależnie pobranych rat kapitałowo-odsetkowych.

Warto zaznaczyć, że przy potrąceniu nie operujemy już kursem franka w Getin z tabeli bankowej, lecz roszczeniem o zwrot konkretnych kwot w PLN, które zostały wpłacone. Jeśli raty były płacone w CHF, ich wartość dla potrzeb potrącenia ustala się według kursu z dnia ogłoszenia upadłości. Prawidłowe wyliczenie tej wartości jest niezbędne, aby skutecznie „wyzerować” zobowiązanie wobec syndyka i móc ubiegać się o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej po zakończeniu rozliczeń.

Sytuacja prawna po ustawie z lipca 2024 roku

W przestrzeni publicznej pojawiają się interpretacje dotyczące nowych regulacji prawnych wpływających na sytuację frankowiczów. Należy wyjaśnić, że obecne ramy prawne nie wykluczają kredytobiorców Getin z możliwości dochodzenia swoich praw przed sądem lub w ramach postępowania upadłościowego. Status banku jako podmiotu w upadłości nakłada jednak na kredytobiorców specyficzne obowiązki procesowe, takie jak konieczność wyczerpania drogi przez listę wierzytelności przed kontynuowaniem sporów o zapłatę.

Analiza każdej umowy kredytowej w Getin powinna być przeprowadzona indywidualnie. Stopień spłaty kapitału oraz specyfika zawartych aneksów mogą znacząco wpływać na rekomendowaną ścieżkę postępowania – od zgłoszenia wierzytelności z potrąceniem, po rozważenie propozycji ugodowej syndyka.

Podsumowanie i dalsze kroki

Kurs franka w Getin przestał być zmienną rynkową, a stał się elementem statycznym w rozliczeniach z masą upadłości. Dla kredytobiorcy najważniejsze jest teraz ustalenie, czy suma wpłat pokryła już otrzymany kapitał. W celu precyzyjnego określenia swojej pozycji finansowej wobec syndyka, zachęcamy do skorzystania z profesjonalnej weryfikacji dokumentacji kredytowej.

Udostępniamy formularz, za pośrednictwem którego mogą Państwo przesłać swoją umowę do bezpłatnej analizy prawnej. Nasi eksperci ocenią zasadność zgłoszenia wierzytelności oraz opłacalność ewentualnej ugody z syndykiem.

Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi on porady prawnej, opinii prawnej ani nie może być podstawą do podejmowania jakichkolwiek decyzji inwestycyjnych lub procesowych. Każda sprawa kredytowa wymaga indywidualnej analizy prawnej uwzględniającej aktualne orzecznictwo oraz stan faktyczny konkretnej umowy.

Treść ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Ocena konkretnej umowy wymaga analizy dokumentów.